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有了清晰的目标，又把自己的家底和挣到的收入都搞清楚后，结合自己的家庭状况，知道自己能承受的风险最高有多少，接下来就可以把自己的家底好好用起来，实现自己评估出来的目标了。
这个过程，就是根据评估出来的风险承受能力，量身定制资产配置方案。
什么是资产配置？
这个过程说起来有点玄，其实道理也很简单。
我们利用现有的资源去实现未来的目标，大多数人都是不够的，哪怕放在银行，有点利息，有点收益，也是不够。
这种无风险收益，虽然平稳上升，肯定跑不赢通胀。
其结果就是，把钱存下来了，既没好好地潇洒生活，也实现不了长期的目标。绝对的没风险成了绝对的风险。这就是我们常说的辩证法，虽然本金没损失，人生目标百分之百实现不了。
有句话“跑不赢刘翔，也要跑赢CPI”，一时兴起，就去投资，投资一定是高风险高收益，如果没有结合自己家庭能够承受的风险，即一年之内的波动性，你的资产就会像坐过山车一样，大起大落。
有些资产的收益很高，例如中国股市，九十年代刚起步时只有一百点，现在20多年后涨到了20多倍，现在两千多点。收益不可谓不高，但是波动性特别大，一年半内，从点下跌到点，这发生在年至年短短的18个月中间。
试问，如果和我们的生活相结合，我们的孩子哪一年上大学，可以说自妈妈怀孕那天就已经决定了。可是那一年到底行情是年还是年，不要说我没办法预测，巴菲特他老人家也预测不了，这就是所谓的“高风险高收益”。
用互不相关的资产实现资产配置
怎么办呢？幸好有著名的经济学家给我们指出一条路。
高风险高收益，低风险低收益是真理。
要想长期的平均回报高，一年之内的上蹿下跳就得大，这是没办法改变的。
但是世界上很多高风险高收益的产品，彼此的相关性不大。你涨的时候我未必涨，你大跌时我也未必跌。这此起彼伏的多类资产中，我们反而寻求到了解决方案。大家伙儿都是高风险高收益，但不是同涨同跌，经过一个合理的配置，最终不是投资在同一个资产上，而是多种不相关的资产上，其结果是，收益也有了，波动性也可以大幅下降。这个结论，任何一个学过大学金融学或统计学都了解的，这个过程，就叫做资产配置。
这种资产配置的结果是我们大多数人想要的，能够战胜通胀，又不至于让我们的资产在一年之内大幅波动，令我们的长期目标很不靠谱。这可以说是家庭理财的绝对真理了。如果大家还不清楚，可以参考我在中山大学演讲时的录音整理（鍖椾含娌荤枟鐧界櫆椋庡摢瀹跺尰闄笓涓?鐧界櫆椋庝笓绉戝摢閲屾渶濂?
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