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相信很多人都听过关于中国老太太和美国老太太的故事：说中国老太太先存钱后买房，最后钱存起来了，房子买了，不过人也老了。而美国老太太恰恰相反，她是先买房后还钱，住了一辈子的大房子。
这就是关于提前消费的故事。
近些年来，我国人民的消费观也有所改变，不再只是一辈子存钱，选择提前消费的人越来越多。“有一块钱就敢用两块”，很多人贷款买了房、买了车，从此过上了“负翁”“负婆”的生活。
除了房子车子这些大宗交易可以选择提前消费外，很多电子产品也可以在交易时选择分期支付，这在学生群体中尤为普遍。
最近，“律师来了”后台就收到这样一条“我想问一下，我分期买手机，本金元，一年12期，按百分之四的利息，一个月还.33元，算下来一年要多元的利息，这算是高利贷吗？”
咨询人小丽（化名）是一名即将毕业的大学生，家庭条件普通，她之前的手机用了三四年了，很多功能跟不上潮流，并且每天都要充电好几次，十分麻烦，小丽便决定给自己换一部好一点的手机。
经过几番对比，结合同学们的意见，小丽为自己选定了一部价值元的某品牌智能手机。
作为没有收入的学生族，一次付全款有一定的压力，向家人开口吧，又不好意思，毕竟也是成年人了。
听朋友说，某电商平台有这款手机，还可以分期支付，小丽便决定去看一看。
果然，在朋友提到的电商平台上，小丽看到了自己心水的这款手机，分期付款中有几种选项，可以分3期、6期和12期。
考虑到自己的实际情况，小丽选择了分12期来支付，想想一个月也就多元，平时稍微省省还是可以支付的。于是小丽果断下单。
拿到新手机之后，小丽十分兴奋，跟好友分享自己的喜悦，然而，好友的一句话却给了小丽当头一棒……
好友说：“一个月,一年的话…那不是得要六七千啦？小丽，你怎么买这么贵的手机啊？”小丽听完，心里咯噔一下，赶紧算了算，支付总额居然达到多元！差不多要到这手机原价的1.5倍了！
“我当时赶紧去看了说明，分12期的是按百分之四的利息来算，算下来一年要多元的利息！”小丽急道，“可我买的时候只看了每一期要支付的金额，也没想到利息竟然会这么高。他们这算是高利息吗？我该怎么办啊？”
四千多的手机结果付了六千多，究竟怎样的利息算是高利？法律支持的利息又是怎样呢？
今天，我们就请“律师来了”的签约律师结合案例为大家讲讲关于“高利息”的那些事儿。
签约律师：杨甜
浙江允道律师事务所高级合伙人。杭州市律师协会企业法律顾问专业委员会副主任。
主要业务方向为民商事法律事务，擅长公司股权设计、股权激励、金融风控、合同审查等商事法律服务。
分期付款是什么
关于小丽的困惑其实很多人都会遇到，手机分期付款是提前消费的一种形式，即购买者向商家购买商品，但是分期支付货款的买卖合同关系。所以买卖双方的法律关系受到合同法的调整和约束，而非以民间借贷法律关系来评估。
所以关于民间借贷24%的利息保护法律规定也不能当然地适用分期付款买卖合同。
分期付款买卖，是指买受人将应付的总价款，在一定期间内分次向出卖人支付的买卖合同。分期付款买卖也是一种特殊买卖，其根本特征在于买受人在接受标的物后不是一次性支付价款，而是将价款分成若干份，分不同日期支付。
分期付款买卖在某种意义上也属于一种赊购，但买受人在接受标的物之后，不是在一定期限内一次性地支付价款。
分期费用如何计算
分期购买合同一般每一期支付的价款总和相加都会高于货物的价格，也就是小丽计算的“利息”，可能有些合同也会以手续费、利息、其他费用等形式体现。
这个费用一般按照合同法“意思自治”的原则，只要双方真实意思表示，没有重大误解、欺诈、胁迫等情形，一般法院不会干涉交易自由，但是如果合同中的费用过高（这个过高要根据分期的时限，每期的费用单价等情况具体分析）导致买卖双方显失公平，那么根据合同法第五十四条的规定，购买者可以要求撤销合同。
怎样算是高利息
另外，谈一下民间借贷高利息的问题。
根据年8月出台的《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条之规定：
“借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持。”
也就是说，如果双方之间的借贷年利率约定在24%以内，这个利息是受到法律的保护的；如果双方之间约定的年利率在24%——36%之间，24%以内的利息受到法律保护，24%-36%该部分属于自然债务，履行了法院不管，不履行法院也不会支持；如果双方之间约定的年利率超过36%，则超过36%部分就属于高利息，非但不能得到法院的保护，如果履行了，债务人还可以起诉要求债权人返还。
律师意见不代表本平台立场
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