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为什么优惠利率通常仅适用于HighRatioMortgages?

最近一段时间，HSBC推出的年化0.99%的优惠利率刷屏了！堪称史上最猛的促销。当然，像其它的任何促销一样，这个促销也是有一定条件限制的，条件之一就是该促销仅适用于HighRatioMortgage.

什么是HighRatioMortgages啊?为什么只有它们才能享受这样的优惠呢？

这里的关键词是"Ratio"，具体来讲，它指的是Loan-to-ValueRatio。在申请贷款的时候，贷款机构通常会要求申请人有一部分自有资金，用做“首付”，首付和房价之间的差额由贷款来弥补。贷款额度与房价之间的比率就是这里所谓的Loan-to-ValueRatio，因此它通常是小于1的，当然也有例外。例如在年金融危机前夕，-年间，“零首付”就曾经很流行。有的贷款机构做的更过火，在“零首付”的基础上，还会提供5-10%的返现，据说有助于买房者SettleDown。不过，往事不堪回首啊，既然有了金融危机的教训，这种好事以后应该不会再出现了。

接下来的关键词当然是"High"了。多"High"才是真"High"啊？在加拿大，这事通常是由CMHC来规定的，不同的历史时期可能会有所不同。例如在前面提到的“零首付”出现的年之前，75%就算是高了。大概在年，这个标准就提高到了80%，并一直保持到现在。

按照加拿大的相关法律，如果贷款价格比率超过上述门槛，那这个房贷就被定义为“HighRatioMortgage”，反之，就是“ConventionalMortgage”了。做这种区分的意义何在？是着眼于防范房地产市场上的风险。从防范风险的要求出发，前者是必须购买违约险的（defaultinsurance），而成本（保费）由借款人负担。那这个门槛为什么是CMHC来规定呢？因为它是一个按公司形式运作的半政府机构，使命之一就是为这些房贷提供违约保险。

“HighRatioMortgage”必须购买违约险，并不意味着违约险仅仅是为“HighRatioMortgage”准备的。很多时候，贷款机构在二级市场上打包出售房贷以回收资金的时候，违约险是一个简便易行的增信手段。因此，即使是“ConventionalMortgage”，贷款机构也非常愿意为它们购买违约险。但这种情况下，违约险的保费就是由贷款机构来承担的。

所以，“HighRatioMortgage”能够节省贷款机构购买违约险的成本开支，贷款机构当然也愿意把节省的成本开支，部分地让利给消费者，并顺便揽来更多的业务，何乐而不为呢？