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近年“先买后付”（BuyNow,PayLater）成为亚洲的新兴付款模式，其中在去年攻港的新加坡付款平台“hoolah”表示，为了帮助香港商户疫市拓新客群，以及针对年轻人申请信用卡困难的市场缺口，今年再推出先买后付及免息分期的付款服务，抢攻市场。
然而，年轻人身处“物欲丛林”，随时因过度消费面临信贷危机，平台又会如何应对？
hoolah创办人StuartThornton表示，现时消费者普遍有使用电子支付的习惯，惟留意到年轻人屡有信用卡负债的情况，而且负债比率偏高，所以该团队透过数码化支付平台结合“财务管理”功能和“免息分期付款”服务，建立风险决策机制。
新加坡付款平台“hoolah”CEO兼联合创办人StuartThornton表示，先买后付概念对本港市场来说依然崭新，所以采用在地化策略等作应对。（受访者提供图片）
他表示，希望将“能负担，也能负责的消费”（ResponsibleAffordability）的理念及消费观带入，帮助用户理性消费。
免息拆分3期实时评估用户
该平台设有扣帐卡（DebitCard）以及信用卡先买后付可以免息拆分3期，可在没有手续费和利息下延期付款。其风险决策机制则可实时评估用户的财务状况及消费目的，迅速判断是否接受该笔交易，以及设有消费上限，上限会随着还款记录和使用年期调整。而用户在到期付款日之前，也会收到提醒在已登记的银行卡中，预留充足的余额，避免延期付款产生的额外费用。
他指出，目标客户群介乎18至35岁，当中包括学生或刚步入社会等的年轻族群：“这些类别的年轻族群普遍因为未符合申请信用卡的要求，倾向使用扣帐卡。”另发现随着平台逐步增加合作的商户类别，在亚洲合作商户累积逾2,间，客户群年龄亦有增长趋势，尤其是25岁至40岁的群组。
提供多元商户拟拓保险住宿
新加坡先买后付平台自去年开始陆续进入香港市场，他分享称，虽然先买后付对香港市场来说，仍是一个崭新的概念，不过他认为当中仍有机遇。
StuartThornton指出，价格依然是一个影响亚洲顾客消费行为的重要因素，即使全额付款对于亚洲消费者是根深柢固的文化，但新一代消费者正逐步改变消费习惯、信念和行为，更适应电子支付。而且在全球化、社交平台和财富管理的影响下，愈来愈重视消费责任，故他相信先买后付将会是亚洲市场的一个新常态。同时预测，亚洲市场的先买后付在未来3至5年内会有逾10亿美元（约78亿港元）的机遇。
“期望继续透过持续建立产品开发团队，为用户缔造更多价值和提升企业价值，提升竞争力。如提升用户体验，建立无缝注册及更完善付款程序来吸客。”还有为用户提供更多元商户类别，未来拓展合作至保险及住宿等。
在地化策略吸商户利增曝光率
在StuartThornton创立hoolah前，曾任职国际支付工具公司Worldpay。他分享称，当时经常有商户反映，随着电子商贸发展迅速，面对如客户转化及弃单情况等不同挑战；此外，亦见到付款平台如Klarna及Afterpay等在各个地区快速拓展业务，解决上述挑战。
因此，他亦希望把“先买后付”的概念引入亚洲市场，为商户提供一个备有可持续发展方案的付款工具，协助合作商户恢复营运、推动业务发展。
解弃单问题成本亦较小
他指，对商户而言，先买后付解决他们面对转化客户及弃单的问题，包括实体店及网店。有别于传统依靠大量折扣或市场推广来提高客户转化率，先买后付只需要较小的成本，就能达到这些成效。更有商户反映，加入平台后提高了20%至40%的客户转化率，以及购物量。
他更强调，该平台会为商户承担所有风险，例如预付交易金额，不会影响商户的现金流。同时，平台采用双语设计接口，以及在地化的宣传策略等吸引客户，包括为合作商户制作宣传内容及产品介绍，在社交平台和媒体上推广，增加曝光率。以及在特别节日推出现金回赠、优惠码、抽奖和赠送礼物等活动吸客，冀宣传品牌之余，也增加商户网站的访客量，有利于优化搜索引擎（SEO）。
目前hoolah分别与本地品牌及及跨国公司建立合作关系，如ZenyumHK、GO24Fitness、ProductPro及Lacess等，涵盖购物、消闲娱乐及服务等范畴。
消费者倘计错数恐负债累累
新冠肺炎疫情改变消费者购物及付款习惯，网购风气盛行，电子付款服务需求亦随之增加。有新加坡“先买后付”平台，看准此消费及支付趋势，进军香港市场。
先支付首期余额分期缴
先买后付让用户在结账时仅需支付首期金额，之后分期向服务供货商缴付余额。中文大学经济学系副教授兼刘佐德全球经济及金融研究所常务所长庄太量表示，这模式主要是透过杠杆或借贷形式，希望让一些没能力或暂时没足够金钱的用户购物，扩大消费额度。
金融平台商家吸纳客户
他指出，往往这模式之中，都有涉及金融平台合作，配合操作以提供服务。对于这些金融平台、支付平台而言，可以带来更多生意，找到一批新的潜在客户；对商户而言，由于有合作伙伴如支付平台、银行、信用卡公司或是借贷机构等协助承担，所以背后风险不会太大。更可以藉此模式，开拓不同年龄层的客群。
不过他提到，对于消费者而言：“先买后付亦等于借钱买东西，如果不小心计错数，又或者未能控制消费意欲，消费者面对最大的风险就是负债累累。”（摩登快车文稿部分内容编译自hket）
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