年对于加拿大房地产市场来说，是颇为戏剧化的一年，疫情最初所有人都不看好的市场，在众人存疑的目光中火爆起来，今年春初无论是交易量还是价格接连刷爆史上最高纪录。然而第一季度末时各大银行纷纷调高固定期按揭利率；4月联邦政府透露口风，6月1日起提升压力测试贷款，这些措施的效应也逐步显现，购房者普遍借贷能力降低4%-5%，5月市场已走出疯狂，向常态回归。但是房屋价格还是在继续涨，于是很多买家遇到了困难：贷款数目减少，无缘心仪房子；或是面临交接却没有足够的钱。如果你也是这样的情况，私人借贷（PrivateLender/ShadowLending）是时候安排起来了。
私贷，很多人的第一反应就是：逼债和卖身契；英文名ShadowLending，直译“影子借贷”，难道真的是那些秘密的、拿不上台面的交易？这是相当一部分人对私贷的误解。
私贷，合理且合法
私人借贷是一个非常宽泛的概念，笼统地讲，非银行类的贷款渠道都是私贷。加拿大央行指出，私人借贷是在正规银行体系之外的一系列借贷活动，执行与银行类似的功能。任何私人的借钱行为都可以被称为“私人借贷”。亲属之间、朋友之间的借钱也算作私人借贷。比如，现在年轻人都很难完全靠自己的收入去购买房屋。父母给出10万加币作为首付款，有了这笔借款，那么父母也成为了“影子借贷人”（shadowlenders）。
当然更多的情况是，我们需要使用民间专业的私人借贷机构去解燃眉之急。私人贷款机构通常基于房屋抵押和风险运作。当然，他们提供的贷款比传统抵押贷款的利率更高。但如果银行无论是出于某些原因拒绝了你的贷款申请，或突然出现了5.25%利率的压力测试这样的严苛贷款政策，你的贷款资质不再合格、要求被拒的时候，已经支付了数以万计定金的你能够全然放弃成交吗？还是考虑更多的选择？
私人借贷是迫不得已的选择，但绝对不是最差的选择
加拿大的贷款银行或机构可以分为A类和B类，他们都受政府严格规管，可是我们怎么知道谁是A类，谁是B类呢？5大行是A类银行，我们可以简单的区分加拿大的贷款银行或机构就是看利率，利率最低的就是A类，利率要高一些的就是B类（比如HomeTrust等机构）。与此同时，很多私贷机构称自己是C类lender，但是，提供这类贷款的金融机构是受到加拿大政府管理的金融公司；准确地说就是MortgageInvestmentCorporation，或者简称：MIC。对于提供房屋贷款的金融机构来说，这类贷款属于风险级别较高的贷款。这类贷款一般是短期的贷款，如贷款合同期限有6个月，12个月和24个月，有个别的也可以提供3年。
银行要看客户的负债、收入。而私贷相对灵活，不要求客户一定要多有高收入，但是一定要物业抵押。因为看工作收入不一定就是稳定的，房产才是。
当购房者无法获得A类和B类的房屋贷款，却急于完成购房交易，避免无法按时交房所带来的其他损失；这时，申请私人贷款就成为一种比较好的选择。那么，如何申请私人贷款呢？在加拿大，提供私贷的金融机构一般不直接对客户，而只通过贷款经纪人MortgageBroker/Agent联系贷款申请人；所以，若想申请私人贷款，贷款申请人只能联系贷款经纪人了解有关产品，并申请这类贷款。
贷款额度的取决于抵押物业价值
私人贷款是要用房子做抵押，不论你的房子有没有贷款，只要房子的净值符合私贷的要求就可以借贷。私人贷款的优点是不看收入，只看房屋净值，信用分数不是太重要，而且放款快，从申请到放款最快2天就可以搞定。
贷款与房屋有个价值比率（loantovalue）。在目前市场上，大多数私人借贷机构不会提供贷款价值比超过70-85％的贷款。通常私人借贷公司在审核一个申请时，判定房子价值时，和银行作法一样，会有专门评估公司做报告。而放贷时，借贷公司要和申请人签合约，并会有一个承诺书（
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