案例引入
案例引入
小陈和女友已相恋4年，目前已领证，但还未举行结婚仪式。丈夫娘表示一定要买上房子才让举行婚礼。但是小陈家所有存款才有40万元，而要想在城里买套房子需要多万，根据现在的情况，单靠自己的力量1年内要想顺利买房，有点压力。小陈每月收入元，每年有元左右的年终奖，公司缴纳五险一金。女友每月收入元，有基本社保。目前租房居住，每月租金0元，加之每月和女友的生活开支大概元左右。为了小家庭，小陈忧心忡忡、愁眉不展，也到处打听理财方式和方法。
一、组建小家庭，协调理财观
茫茫人海中，互不相识的两人从陌生到了解再到恋爱结婚，从一人吃饱全家不饿、自由自在生活潇洒到时时考虑双方情况，从甜蜜浓浓到平淡日子，在一定时间内完成了一系列的转变，即使两个人再情投意合，也会因不同的成长背景而产生部分生活观念的差异。尤其是经济上的问题会比较突出，因为从组建小家庭开始，就要为很多的未来就行筹划。当然理财问题就被提上日程，这时候多沟通多商量就变得十分重要。彼此应该充分交流自己的想法，并努力找到共识以互相适应。组成家庭后，不应再仅从个人喜好出发，而更应从家庭全局出发，一起为更好的生活努力。也许在短时间内，两个人还不能完全达成一致，那么就应该以积极的心态面对问题，给予对方更多尊重，并让大家有个相互适应调整的时间。一口吃不成胖子，在磨合中找到一致的步调，才能让家庭理财之路有个好开端。
二、1+1﹥2法则，创造大未来
新婚的夫妇处于家庭的初始阶段，抵御风险能力不是很强，因此高风险的理财方式尽量不选择。一般遵守这三个原则：安全性、流动性和收益性。但是与单身时候相比，组建新家庭最大的优点就是凡事都能一起努力，有商有量，同心协力朝一个目标前进，这时候只要双方意见一致、步调一致，夫妻双方蕴含的潜力都会被挖掘出来，完全能够做到1+1﹥2，这将会发挥超出想象的能量，顺利打造美好的大未来。
1.定好三大重要目标：何时买房、何时买车、何时生娃
这三大问题需要先确定好。如果结婚前没有买房，小两口需要凑个房子首付，但面对年年上涨的房价，很多新家庭都是望而却步。其实对于刚需家庭来说，房产作为自主需求还是早点购入较好，毕竟谁也无法判断未来到底会如何走向。关键是买在自己经济承受范围内的房子。如果车子的功能和用途非常大，对工作和生活影响比较大，可以先考虑买车，否则尽量先买房。当然生娃也是需要从长计议的，每个小家庭都必须面对的大事情。
2.开源节流：积累资金，节约开支
定律：将40%的家庭收入用于房产和其他方面投资，30%用于家庭生活开支，20%用于银行存款以备应急之需，最后10%用于购买保险。
选择稳健投资：把日常多余的钱拿出来强制储蓄或做稳健投资，在预留够家庭资金后，闲置资金可以选择国债，银行的保本理财产品或者基金，这是相对而言比较稳健的理财办法。
养勤俭节约习惯：减少不必要的开支，如：节能，节水设施、减少外出吃饭几率等，减人情消费开支：掌握好人情消费这个度。
做家庭开支预算：养成记账的习惯，通过对家庭的支出进行简单的记账和统计，在收入有限的家庭中，要理性消费。
提前做采购计划：定期对家庭要采购的东西做清点，等到有减价或优惠时有条不紊的采购，而不至于盲目的买东西而多花钱。
延缓损耗性开支：任何物品都有自己的寿命，如果勤于护理，不仅能延长使用寿命，还可以提高物品的使用功能，这种方法也在无形中减少了以旧换新的消费。
三、房产规划：选择商业贷款or公积金贷款or两者组合
1.商业贷款又称个人住房贷款，是中国人民银行批准设立的商业银行和住房储蓄银行，为城镇居民购买自用普通住房提供的贷款，执行法定贷款利率（有时会上浮一定比例）。
2.个人住房公积金贷款是国家为职工提供的政策性低息住房贷款。是指按时足额缴存住房公积金的借款人，在购买、建造、大修自住住房时，以其所购（建）住房或其他具有所有权的财产作为抵押物或质押物，或由第三人为其贷款提供保证并承担偿还本息连带责任，向住房公积金管理中心申请的以住房公积金为资金来源的住房贷款。
理财小贴士：该如何选择贷款还款方式？
买房贷款有两种还款方式：等额本息还款和等额本金还款。
等额本息还款法即把按揭贷款的本金总额与利息总额相加，然后平均分摊到还款期限的每个月中，每个月的还款额是固定的，但每月还款额中的本金比重逐月递增、利息比重逐月递减。这种方法是目前最为普遍，也是大部分银行长期推荐的方式。
等额本金还款法即借款人每月按相等的金额（贷款金额/贷款月数）偿还贷款本金，每月贷款利息按月初剩余贷款本金计算并逐月结清，两者合计即为每月的还款额，随着本金的减少利息也随之减少。如果收入较高，资金较宽裕，选择这种方式可以节约很多利息。
一般情况下，如果没有特别申请，默认采用等额本息的还款方式，非常适合购置初期资金紧张的情况。
四、小家庭理财几点建议
1.要有坚定的信念
凡事都要提前规划，提前安排，提前努力换来的，没有真正的一觉醒来砸个金砖在你头上。年纪越大越相信“计划”和“目标”的力量，所以坚持、坚定、坚信非常重要。
2.夫妻同心，其利断金
赚钱攒钱是幸福的，与最亲密的人共同战斗会更有动力。很多有规划齐心协力的小两口，从恋爱的时候就把工资交由会理财的一方，成家之后，更是有的放矢的开展理财活动。
3.办事当机立断，不拖泥带水
以购置房产为例：自己住就别老是盯着房价涨幅，作为刚需，选适合自己的房子最重要；不要期望既能现在居住舒适，未来又有爆发性价格增长的房子。如果有这种房子，早就是别人家的囊中之物了。
4.断舍离的消费观
成立小家的新婚夫妇要尽量断舍离，一切从简，将家中长期不用的物品丢弃、送人、出售或捐赠。明确自己的欲望和需求，不买不需要的物品，不囤东西。的确有必要的物品，购买能力范围内最好的，充分使用它。这些习惯都非常有利于攒钱。
文/金华广播电视大学杨浪萍
杨浪萍
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