随着银行存款利率不断下调，现在（年12月）的四大银行最高存款利率只有3.35%，而且还是3年期的大额存单产品利率。3年期普通定期存款，年利率最高是3.25%，一年期和两年期定期存款利率分别是1.95%和2.6%。银行定期存款利率这么低，那还有没有利率比较高的产品，而且保本？那就是银行的结构性存款产品。
银行结构性存款产品是在年才火爆起来，也是在这一年开始，银行存款利率极速下滑，迎来结构性存款的大爆发。那什么是银行结构性存款？
所谓结构性存款是指在普通存款的基础上嵌入某种金融产品，例如股票、基金、外汇、债券等，通过与利率、指数等的波动挂钩，或与某实体的信用情况挂钩从而使存款人在承受一定风险的基础上，获得较高收益的产品。简单来了解就是银行把储蓄户大部分的钱投到固定收益产品，小部分资金投资到股票、债券、基金等较高风险的理财产品。
这种银行结构性存款是保本，但不保息的银行存款产品。在认购期内是不能提前支取本金的，这一点跟银行普通定期存款可以提前支取本金不同。另外，认购结构性存款有一定的资金门槛，一般最少是1万元起认购。而且，银行发行的每期结构性存款，预期收益率都不一样。可以确定的是，四大行发行的结构性存款，预期收益率比同期收益率低，而且认购门槛也较高，例如：
建行结构性存款，封闭期45天，预期收益率是1.35%到2.20%，认购门槛为5万元
中信银行结构性存款，封闭期仅有28天，预期收益率1.48%到3.4%，认购门槛是1万元
兴业银行结构性存款，封闭期44天，预期收益1.65%、3.30%、3.44%，认购门槛1万元
具体收益率是这样算的，以兴业银行结构性存款举例子，预期收益率有三种可能性：
情况一:产品年化利率为1.65%
若期末观察日的挂钩标的价格小于期初观察日的挂钩
标的价格80%，则产品年化利率为1.65%
情况二:产品年化利率为3.30%
若期末观察日的挂钩标的价格大于等于期初观察日
挂钩标的价格80%，且小于期初观察日的价格
%,则产品年化利率为3.30%
情况三:产品年化利率为3.44%
若期未观察日的挂钩标的价格大于等于期初观察日
挂钩标的价格%，则产品年化利率为3.44%
一般预期收益率处于第二种情况居多，如果认购兴业银行10万元结构性存款产品，按预期年化收益率3.30%计算，一年利息就是元，比存四大银行普通定期存款一年期年利率1.95%多赚元。
最后提醒大家，去银行认购结构性存款，一定要跟银行柜台人员确认是不是结构性存款产品。别让银行业务员推荐结构性理财产品给你，银行结构性理财产品有基金、保险等，这一类理财产品不但不保本，更不会保息。手机端APP也可以认购银行结构性存款，如果你会在手机操作，那是最好不过的事。可以避免银行业务员，误导你购买保险理财产品。
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