巧用低利率银行贷款,借钱生钱,建立终身现

，喝什么酒。嗯，下个月吧，回去前给你们娘俩打电话。大小伙子了，多关心关心你妈，你妈腰不好……”　“知道了！您放心吧！”江山听着老爸的嘱咐，眼睛有些湿润，抽了抽鼻子，把伤感驱赶到一边。　“嗯，别乱惹事了。我这里还有点事。得好好感谢一下老战友们，调离走了，还能给我这么大面子。等我回去，带你登门致谢。”　挂了电话，江山摇头笑了笑，虽然老爷子说以后不再管自己的破事，然而在自己有危险的时候，江山知道，他一定会第一个跳出来保护自己。　不过，现在可不是以前的那个自己了。看样子，得多结交一些势力，关系了。江山心里暗暗的想着。 　　打车回到学校，已经过去了三节课。敲了敲门，江山推门走了进去。　正在上课的凌菲皱眉看了看江山，这个问题学生早上被警察带走的事情办公室的老师们都知道了。　“回去上课吧！”凌菲没有多说什么，点了下头对江山说道。　“没什么事了吧？”邓杰侧着身，嘴唇不动的小声问道。　“嗯。已经解决了！谢谢！”江山低下头小声回应。讲台上的凌菲正一边读着课文，一边苦大仇深的皱眉看着江山。刚刚回来，就搅合课堂纪律。这样的学生自己以前怎么没有发现呢。　江山心里苦笑着。自己重生后这接连而来的事情，彻底的摧毁了自己在老师同学心目中那乖孩子的形象了。　“忘了告诉你。你刚被带走那节课刚上完。林熙学姐就火急火燎的跑来找我们班的同学了解情况。走的时候还说她去想办法。喂，你们俩是不是有点什么猫腻啊？”邓杰没发现讲台上的凌菲正瞪视着两人，还眉飞色舞的说着。　“哦。没有的事。”江山轻声的应着，一个劲儿的给邓杰使眼色。周围的同学都发现了讲台上的老师正怒火中烧的盯着江山两人，而邓杰却还美滋滋的偷笑，完全不知道。嘿嘿贱笑的样子被全班的同学都看的真切。　看他还在那小心翼翼的低头贼笑。江山一拍脑门，彻底服了。　看着下面搞着小动作的两个学生，凌菲强压怒气，索性干脆不去看两人。　别再惹得美女老师发飙。那可不是闹着玩的。江山咳嗽一声准备老实的上课。　“社会主义好，社会主义好。社会主义国家人民地位高……”江山苦着脸掏出手机，站起身尴尬的对着讲台上的凌菲一躬身，边向教室外走去，一边说道：“公安局那边随时召唤，不让关机。接个电话凌老师。抱歉。”无奈的江山只得胡诌，弄个理由搪塞过去。　凌菲黑着脸盯着江山，真恨不得上去狠狠的咬他两口才解气。出了教室江山长长的嘘了口气，一看来电显示，却是校花林熙打来的。　“喂，学姐。怎么你不用上课么？”江山接通电话，做贼般的回身偷看着教室内的方向，虽然关着门什么也看不到。　“江山，你没事了吧？在哪了现在？”林熙甜甜的声音传来，略有急切。　“谢谢学姐关心，已经没事了。我刚刚回学校了。”江山心里一暖，有人为自己担心，这种感觉真的很好，很温暖。　“没事就好！早晨我去你班级找你，你的同学告诉你了吧？前几天学校的事情传进我爸爸的耳朵里了。听说你救了我们，我爸爸妈妈非要我周末把你请到家里吃饭，他们要当面感谢你……你看……”林熙轻声的问着。真害羞，第一次主动的邀请男生，而且还是邀请到家里见父母，虽然是答谢人家，但是林熙的心里总是有点怪怪的，说出来后，脸羞的通红。　所幸江山并看不到，略微停顿了一下，江山连忙说道：“感谢就不用了，应该的嘛……都是同学，你和叔叔阿姐说一下，有空我去你家里做客。”　“哎呀你就别推让了。我爸爸如果知道我没请动你，一定又要数落我办事能力差，与人交往交际不擅长什么的了。就这么订了，周日我给你打电话，我去接你！”凌菲大方的说着。　“真的不用了……”　“你这人怎么这样。人家都这么说了你还推辞。”凌菲有些撒娇的语气，略有不悦的嘟囔着。　“早上听说你被抓走了，我还让我爸爸给你找关系呢。转眼要见见你，你都推诿。哪有你这样的。上次说要请你吃饭，你推辞家里有事，这次又说没空……”凌菲越说越委屈，自己什么时候受过这样的待遇？　换做别人，听说校花凌菲邀请，那不打破头都挤着去啊……　江山一愣，听凌菲话的意思，她爸爸还出动了关系捞自己。虽然事情不大，但是能劳动人家活动关系，这的确是份人情。　想到这，江山呵呵笑着道：“好吧，周日我一定去。”　“这才像话。好了，我得回去了。如果还有人揪着这事找你麻烦的话，记得告诉我啊。我爸爸答应帮你解决这次事情的。”凌菲说着，急匆匆的就挂线了。自己拉开车门，大大方方的坐下后，江山闭目不语，理也不理坐在身旁的那警察。断了电话，嘴里还唠叨着：“你同学能有多大，他说的话能信吗？有天气预报准确吗？你们镇委书记还啥都没说呢，你操哪门子心！真是一点规矩都没有！有多少句对不起，最后都是没关系有多少句没关系，最后说了谢谢你有多少句我爱你，最后成了对不起有多少句对不起，最后都是没关系有多少句没关系，最后说了谢谢你有多少句我爱你，最后成了对不起有多少句对不起，最后都是没关系有多少句没关系，最后说了谢谢你有多少句我爱你，最后成了对不起有多少句对不起，最后都是没关系有多少句没关系，最后说了谢谢你有多少句我爱你，最后成了对不起有多少句对不起，最后都是没关系有多少句没关系，最后说了谢谢你有多少句我爱你，最后成了对不起有多少句对不起，最后都是没关系有多少句没关系，最后说了谢谢你有多少句我爱你，最后成了对不起有多少句对不起，最后都是没关系有多少句没关系，最后说了谢谢你有多少句我爱你，最后成了对不起有多少句对不起，最后都是没关系有多少句没关系，最后说了谢谢你有多少句我爱你，最后成了对不起有多少句对不起，最后都是没关系有多少句没关系，最后说了谢谢你有多少句我爱你，最后成了对不起有多少句对不起，最后都是没关系有多少句没关系，最后说了谢谢你有多少句我爱你，最后成了对不起有多少句对不起，最后都是没关系有多少句没关系，最后说了谢谢你有多少句我爱你，最后成了对不起有多少句对不起，最后都是没关系有多少句没关系，最后说了谢谢你有多少句我爱你，最后成了对不起有多少句对不起，最后都是没关系有多少句没关系，最后说了谢谢你有多少句我爱你，最后成了对不起有多少句对不起，最后都是没关系有多少句没关系，最后说了谢谢你有多少句我爱你，最后成了对不起有多少句对不起，最后都是没关系有多少句没关系，最后说了谢谢你有多少句我爱你，最后成了对不起有多少句对不起，最后都是没关系有多少句没关系，最后说了谢谢你有多少句我爱你，最后成了对不起有多少句对不起，最后都是没关系有多少句没关系，最后说了谢谢你有多少句我爱你，最后成了对不起有多少句对不起，最后都是没关系有多少句没关系，最后说了谢谢你有多少句我爱你，最后成了对不起有多少句对不起，最后都是没关系有多少句没关系，最后说了谢谢你有多少句我爱你，最后成了对不起有多少句对不起，最后都是没关系有多少句没关系，最后说了谢谢你有多少句我爱你，最后成了对不起有多少句对不起，最后都是没关系有多少句没关系，最后说了谢谢有多少句我爱你，最后成坐本地有句谚语：“老头儿老太属顽童”——人老了，一切对他们来说都成了过眼烟云：生计的艰难不用叶鸣听徐飞说正要上楼的校长听见一阵急促的脚步跑动声，正皱着眉头抬头看去，江山已经跳下了楼梯。　“这是干什么？你……”校长被吓了一大跳，没看清来人的模样，就开口斥责，话刚说出口，看清江山的脸后，一下子哽住了。　“哎呀，江山，这么火急火燎的是干什么啊？怎么了？”校长见江山停下，连忙的上前抓住江山的一只手，拼命的摇着，做足了姿态。　开玩笑，自己就是个屁大的校长，连市委副shu记都被闪电撸下马，自己还看不清楚情况？刚刚教育局的上级领导才打过电话，要自己一定要谨慎慎重的安抚，处理这次打架事件。　多亏了自己没有冲动的立刻开除江山。和谁对着干，也不能和电干啊！校长偷想道。　江山一愕，不明白校长摆出这样一副姿态是什么原因。　一般领导和下属握手，领导都只是单手伸出，而下属为了表示尊敬，都要双手紧握，然后拼命的摇着，摇的频率越高，表明自己对上级领导的尊敬越深。　而眼前上演的一幕使得江山微微错愕，这算什么啊？自己是他的学生啊。　“家里出了点急事，这不，还没找老师们批出门证呢。”江山和校长握了大约5秒后，率先的抽了回来。　“家里有事？那可抓紧办。我马上打电话去门卫那里，直接放你过，不用请假了。”校长满脸堆笑的对着江山略有谄媚道。　“谢谢校长。我先走了！”江山微微侧身点了下头，抬脚大步的向门口冲去。　“慢着点。哎，要不我开车送你回去吧？”突然想到什么，校长连忙跟上前两步，在江山背后大声喊道。　“不用了，谢谢。”江山没时间和校长磨牙，虽然不清楚为什么他的态度和早晨在校长室时有这么大的扭差，不过稍微一想，也是因为这次“T市大地震”引起的。　校长看着江山的背影走的看不见了，才擦了擦额头，长出了口气，看样子这江山压根没想动自己这样的小角色。关于这次打架事件，市里最快速度的做出了重新的部署安排，校方的处理结果一切暂行。而医院方面对韩冲的伤势检验也由法医重新检查，对开出伤病证明的院方是坚决处理……　一系列的动作都通过教育局方面了解后，校长暗自咂舌，这需要多大的能量啊？扭转乾坤，要办谁就办谁，就两个孩子的打架，把市委的副shu记帽子都打飞了……　从出租车内下来，江山快步跑进大院，楼下一片狼藉……　冲到自家门前，江山看着几个正围在萱姐家门前的几个男人，皱眉上前问道：“你们几个怎么回事？怎么跑到人家家里闹事？抄家？”　“呦喝？我看你们这大院是没人了吧？啊？竟然派个毛孩出来说话？怎么了？当爷爷不打孩子？”　“大哥，打他是为了教育他！小家伙，还读书呢嘛？快回家找你妈吃点奶，才有力气挨揍！滚！”　一旁的一个小青年上下打量着江山，嘴里不客气的嚷嚷道。　“江山，你回来了？快回家，别和他们争执。我们报警了已经！”江母听见外面的争执，从自家门里跑出来，拽着江山往自家屋里拖。　“对了，这就对了嘛，臭老娘们，把你儿子塞你裤裆里夹紧了，不然别怪哥儿几个脾气不好！告诉你，我不打电话，警察是不会出警的！”带头的那中年光头咧着嘴说完，旁边的一群小弟哈哈大笑。　江山冷着脸，江母拽了几次没有拽动。　“江山，听话，家去，别理他们，这群牲口。”江母呸了一口，继续拉着江山。　“臭娘们，说谁牲口呢？我是牲口！我是大黑驴，你要不要尝尝滋味啊？”带头的大哥一瞪眼，冲着江母骂道。　听到这话，江山的怒火腾的直顶脑门。这赤裸裸的侮辱，任谁也忍受不了。　拨开江母拉着自己的手，江山一个箭跃就冲了过去，在那光头大哥措不及防下，一记重拳轰在了他的面门上。　“哎呦！”那光头大哥捂着鼻子一声痛呼，几颗带着血丝的牙齿自口中掉落。　“小兔崽子敢动手？上！废了他！”原本不宽敞的楼道内一阵乱叫，而江山不待那几人动手，率先冲杀了过去。　抓住距离自己最近的一个小弟，江山拽着他的头发猛然发力一扭，将那小弟的头拽到自己身前，膝盖猛击面门，一记颠腿将那小弟颠的仰面摔倒，鼻子内的血喷涌而出。　用胳膊挡住砸来的拖布把，江山顺势冲上前一记猛拳捣在另一人的心窝，将那小弟轰出半米摔倒在地，口中溢血……　后面的几个小弟全部愣住，傻掉了。出手如风，一下一个，这是什么人？少林出来的？少林出来的也不见得这么强吧？否事业成功，既不是你干了多少工作，完成了多少任务，也不是你赚了多少钱，或是获得了多少荣誉。在这里，衡量一个人是否成功的标准，只有一个：你的官当得有多大！你懂我的意思吗？”祝福他们，抑或羡慕他们！微笑了对不起有多少句对不起，最后都是没关系有多少句没关系，最后说了谢谢你有多少句我爱你，最后成了对不起有多少句对不起，最后都是没关系有多少句没关系，最后说了谢谢你有多少句我爱你，最后成了对不起有多少句对不起，最后都是没关系有多少句没关系，最后说了谢谢你有多少句我爱你，最后成了对不起有多少句对不起，最后都是没关系有多少句没关系，最后说了谢谢你有多少句我爱你，最后成了对不起有多少句对不起，最后都是没关系有多少句没关系，最后说了谢谢你有多少句我爱你，最后成了对不起有多少句对不起，最后都是没关系有多少句没关系，最后说了谢谢你有多少句我爱你，最后成了对不起有多少句对不起，最后都是没关系有多少句没关系，最后说了谢谢你有多少句我爱你，最后成了对不起有多少句对不起，最后都是没关系有多少句没关系，最后说了谢谢你有多少句我爱你，最后成了对不起有多少句对不起，最后都是没关系有多少句没关系，最后说了谢谢你有多少句我爱你，最后成了对不起有多少句对不起，最后都是没关系有多少句没关系，最后说了谢谢你有多少句我爱你，最后成了对不起有多少句对不起，最后都是没关系有多少句没关系，最后说了谢谢你有多少句我爱你，最后成了对不起有多少句对不起，最后都是没关系有多少句没关系，最后说了谢谢你有多少句我爱你，最后成了对不起有多少句对不起，最后都是没关系有多少句没关系，最后说了谢谢你有多少句我爱你，最后成了对不起有多少句对不起，最后都是没关系有多少句没关系，最后说了谢谢你有多少句我爱你，最后成了对不起有多少句对不起，最后都是没关系有多少句没关系，最后说了谢谢你有多少句我爱你，最后成了对不起有多少句对不起，最后都是没关系有多少句没关系，最后说了谢谢你有多少句我爱你，最后成了对不起有多少句对不起，最后都是没关系有多少句没关系，最后说了谢谢你有多少句我爱你，最后成了对不起有多少句对不起，最后都是没关系有多少句没关系，最后说了谢谢你有多少句我爱你，最后成了对不起有多少句对不起，最后都是没关系有多少句没关系，最后说了谢谢你有多少句我爱你，最后成了对不起有多少句对不起，最后都是没关系有多少句没关系，最后说了谢谢你有多少句我爱你，最后成了对不起有多少句对不起，最后都是没关系有多少句没关系，最后说

许多人在新加坡已有自住房，手上有闲钱还想投资公寓赚租金。

这样做无非想要实现两个目标：

1.期望房产升值

2.获得稳定的现金流（租金）

3.利用银行贷款（杠杆理财）

但这样的期望不容易达到，原因是：

1.新加坡目前的房价不低，涨幅不能和中国前几年的房市相提并论。

2.自住房的房产税不高；但对于投资房的房产税相对较高。

3.买投资房的额外买家印花税，外国人的税更高（3%+20%）。

4.经济下行期间，租金回报受影响。

5.投资额高

以上的种种因素都会影响到投资收益。目前在新加坡的租金年回报率大概在3%左右，但这还没算上额外买家印花税的成本，（外国人的额外买家印花税为20%），加上打理投资房产服务费用，剩下的回报还有多少呢？

不要误会，小编并不是不看好新加坡的房市。只是想说如果要获得稳定的现金流，不仅仅只有投资房产一种方式，有固定派息的趸交终身储蓄保险也可以做到，而且像买房一样可以贷款，且投资额不必像买房那样的多，回报相对稳定，且"租金"无需纳税,"租客"永远不间断。

先来看终身派息储蓄保单是什么：

保单为趸交，一般累积期为4到5年，之后每年固定派息，年派息率为保费的4.2%（包含非保证部分），直到受保人岁。除了派息之外，保单价值也会随着时间而增长。

以上为有派息的终身储蓄保单的优势，基本概念就是一笔投入，累积期过后保单源源不断地给投资人注入现金流，直到岁。投资人身故之后，保单的增值价值由受益人继承。

优势：

a)低风险(不过早赎回就保本保息)，可高枕无忧的理财计划，建立终身现金流的被动收入

b)下金蛋的母鸡；分期付款买房子,几年后开始领租金,获保证月租金,也在增值,无需找租客;类似给自己或家人的长期ATM机

c)终身年金，向财富强支取与生命等长的长期饭票

d)买给孩子，孩子能力一般，保证他有生活费；孩子能力强，留给自己做终身退休金，领钱到终老，最后去了天堂还有一笔留给家人

e)买给孩子，也可以做三代传承

既然是杠杆理财，一定要借力银行贷款。

原理是这样的：

像买房一样，投资人付首付款，加上银行贷款（可贷款到保单价值的72%），投资一个终身派息的储蓄保单。保单抵押给银行（买房时房产证抵押给银行），派息收入给投资人。

注：保单抵押给银行后，不可指定受益人。须用其他方式指定继承者。

这是一个三赢的局面：

1.投资人获得贷款，用杠杆撬动更多的现金流。

2.保险公司卖出了一份保单

3.银行贷出了一笔贷款（贷款年限为投资人到99岁）

举例说明：

案例A:用约30万，获得万的投资收益

1.投资首付款S$,

2.银行贷款S$,

3.总投资额S$1,,

4.从第六年每年领取总投资额4.20%的派息率（每个月S$3）

5.每个月支付贷款利息(文章发布时的贷款利率为0.96%)（每个月S$）

6.只支付贷款利息，贷款本金不用还

细节如下图

利息为浮动利率，未来利率有可能更低或更高，保费贷款是由保险公司找银行合作的项目，符合条件才可申请。不同保险公司的派息率不同,"租金"收入也不同,详情请咨询持牌理财顾问。

以现在的新加坡的房市行情，万的公寓是很难租到3的月租的，基本上大概是月租金2左右。

这个保单计划，不需要找租客，也不用纳税（房租收入需要纳税），无额外印花税。

如果预算不够，不用买一整套这种"金融房产"，可以买半套，1/4套，照样稳稳的收租金哦!

举例如下：

案例B:用14万，获得50万的投资收益

1.投资首付款S$,

2.银行贷款S$,

3.总投资额S$,

4.从第六年每年领取总投资额4.20%的派息率（每个月S$）

5.每个月支付贷款利息(文章发布时的贷款利率为1.06%)（每个月S$）

6.只支付贷款利息，贷款本金不用还(可以在受保人身故后再还)

细节如下图

利息为浮动利率，未来利率有可能更低或更高，保费贷款是有保险公司和银行接洽，符合条件才可申请。

从上图计算可以得出结论，终身储蓄保单（有派息）+保费贷款，这种方式和买投资房类似，获得现金流（派息或租金），也能够等待升值（保单红利累积或房价上涨）。

相对于投资房产，保费贷款每月还款额少（只支付利息，不需要还贷款本金），而且本金不用急着还（可贷款到99岁）。同时，因为保单有保险的成分，当受保人身故时，保险公司赔付%的投资额（包括保费贷款部分），如果受保人身故是有意外造成的，保单赔付%的投资额(附带条件,详情请咨询持牌理财顾问,)。

这款产品既是一个终身现金流的规划，当做退休基金或者教育基金，也可以作为一个传承的计划。同时由于可以得到银行贷款，用杠杆加大了收益回报。

保费贷款的主要风险是什么呢？

其实是和贷款买房的风险相同，保费贷款面对的风险就是-利息上涨。如果年派息是4.20%（外加增值部分），保费贷款的利率（浮动利率）只要维持在5%以下，投资人都可以收到正收益。让我们看看新加坡过去20多年的利率走势。

其他风险：

1.因为派息中有一部分是非保证收益，所以有可能实际收益会少于预期。但保险的parfund收益率历史记录和新加坡法律规定的红利派发比例要求,较大降低了该风险。

2.保单持有人的流动性风险：如果在累积期（保单派息前）保单持有人因各种原因无法偿还利息，保单将有被迫退保的风险。

3.本文中提到的保费贷款期为贷款到99岁，但如果银行修改贷款计划并缩短贷款期限，保单持有人将不得不偿还融资金额。

从上图可以看出，新加坡是长期维持在一个低利率水平的。现在由于各国货币超发，估计今后中短期内的利率还会维持在低水平。

虽然如此，我们还是要做好最坏的打算，如果万一银行贷款利率涨到不可思议的地步...

那么，投资人只需要把银行贷款随时还清就是了。

声明:

以上供大家参考和探讨，纯属学术和兴趣探讨，不对内容负责，不存在广告招揽生意意图，不是理财建议，不是财务规划建议，内容也未经新加坡监管部门审核，读者有意则需要通过持牌顾问经过需求分析等财务规划流程获取专业意见，本文不做为投资依据，不承担任何法律责任。

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