银行存款利率报价调整,大利好

银行存款利率报价调整，大利好？

说个周末比较重要的事，就是银行下调存款利率上限。

先说明下这个并不属于降息哈，我把来龙去脉给大伙顺一下。

政策解读

市场利率定价自律机制工作会议近日在京召开，银行存款利率报价方式由过去的“基准利率×倍数”调整为“基准利率+基点”。

不同银行往往采用不同上浮比例来确定利率，改成加点方式后，将引导利率水平下降。

此次存款利率报价调整模式的影响可总结为“短端稳、长端降”。

总结来说：

1、短期银行存款利率变化不大；

2、1年期以上定期存款，以及相关期限大额存单利率将出现利率下调。

分析下为何银行要降低长期存款利率

先给大家简单梳理一个逻辑，商业银行出于对盈利的要求一般都会大量持有国债，所以当国债收益率降低以后（银行的投资收益率降低），商业银行就不得不降低存款利率（存款利率是银行的资金成本）。

总结来说就是目前3.8%的长期存款利率太高了，银行承担不起。

试想一下，我们把钱存进银行，银行每年要支付给我们3.8%的利息，然后银行拿着我们的存款去买目前收益率只有3.%长期国债，那银行基本是在贴钱。

在18年时10年期国债收益率（无风险利率）为4%左右时，银行长期存款利率在3.8%是可以的，但现在不行，最多只能承担3.2%左右的利率，这是银行降低长期存款利率的原因。

至于有人说存款利率下降后会刺激房市和股市，我认为也是想多了，会买房买股票的人早就来了，愿意做长期定存或大额存单的人也会一直存下去，风险偏好不是这区区每年0.6%的利率差能改变的。

此次事件对我们的影响

首先大家不要把这次改革过度解读为“银行要降息了”。

降息属于投资中的一个常识问题，简单解释一下，以后就能自己分辨了。

利息分存款利息和贷款利息，通常说的加息或者降息指的都是贷款利息。在整个经济循环中贷款利息才是资金成本之锚，无论是做实业还是投资，收益能超过贷款利息就会有人借钱干一票，否则就没人干。

贷款利率变动会影响所有机构的行为，贷款利率若降低，则企业借钱的成本变低（可进一步理解为企业经营成本变低），企业的利润率就会上来，属于利好消息。

而存款利率变动最主要是对银行有影响，存款利率下降，降低了银行的成本，可以让银行提高一些利润空间。。

此外存款利率变动对普通老百姓也是有影响的，以后咱们能买到的存款产品利息就降低了，之前的存款到期后要么就接受收益下降，要么就去考虑其他的固收类资产了。

关于近期面临炒作“大额存单”的态度

根据最近了解到的信息

个人认为不必刻意去购买，因为市场利率并不是一成不变的，哪怕赶着这几天买进了一份3年期或者5年期的大额存单，当期限到了以后，一样还是要面临收益率下降的结果。

同时本次长期存款利率下降也可能会让货币基金的收益率跟着下降（长远来看）。

所以我们需要找到合适的理财工具来应对未来存款利率进一步下降的可能，最好是找到能锁定长期收益率的产品。

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