你们是不是对房贷利率上调的事情有点误解

国士长辞山河泣，毕生为民举国悲。

我辈愿承未尽志，奋发图强复中华。

正文：

你们是不是对房贷利率上调的事情有点误解？

Part.1

近日，不少媒体报道了杭州多家银行上调房贷利率，一时间引起了购房群体的一阵骚动。已经买了房的人担心自己利率是不是要涨了，还没买房的担心利率是不是会一直涨下去。房产中介和某些大V倒是看起来挺高兴，又多了一个劝买房人早点下单的理由。大概看了一些其他人的解读，多少有点出入，所以今儿个说说这个事情。

Part.2

近期杭州房贷利率出现上调确有其事，不过这个针对的是增量贷款，也就是新办理的房贷。现行房贷利率执行LPR加点的计算方式，最新公布的LPR依然还是4.65%。所以正在还贷的朋友不用担心，你们属于存量贷款，现在所谓的房贷利率提高与你们无关。已受理但是还没放贷的朋友最好跟银行客户经理去确认一下，你们的贷款合同中关于利率加点的约定是留白的，以最终审批结果为准，所以可能会高于之前办理时承诺的利率。还没买到房的朋友也不用过分担心，房贷利率上升确实会提高购房成本，但是上调幅度有限。以去年首套利率最低点差不多5.0%计算，贷款万等额本息30年，月供为元，以现在首套5.3%计算，同样贷款万等额本息30年，月供为元，相差元。如果能摇到一套满意的新房，这元每月的差距基本可以忽略不计。如果听信了别人贩卖的焦虑，急匆匆购入高位二手房，那么本质上亏得更多。如果实在心有不甘，对比一下年首套利率最高上浮20%（5.88%），你或许心里就会舒服不少了。

Part.3

从去年开始，国家已经开始有意控制房地产信贷规模，对于每家银行的房贷比例都有了明确的限制，所以不排除未来短期内房贷利率继续上行的可能。已经买了但还没网签的朋友，建议尽早根据开发商安排办理网签，银行拿到网签合同才能做贷款审批。对于还没买房的朋友，房贷利率上行未必是坏事。把房地产市场比作是一个资本市场，房贷就是主要定向输入的流动性之一。限制房地产信贷规模、提高房贷利率，实际上减少了房地产市场的资金流入，增加了投资者的持有成本，本质上对于商品房资产价格的评估是利空的消息。当然，国内房地产市场基数庞大，房地产总体的调控方向也不会出现“急转弯”，只是未来区域、城市之间的分化趋势会越来越明显。出现分化的原因可以理解为主力资金的避险需求，买入核心城市的核心标的相对来说风险更小一点。良好的城市发展趋势会逐步消化短期流动性溢价带来的高估值（泡沫），这也就是为什么杭州涨了这么多年，依然还有源源不断的外地购买力涌入进来的原因。但是要注意的是，再优质的资产也经不起短期爆炒，随着政策的逐步施压，商品房投资的资金成本和机会成本会越来越高，不排除“黑天鹅事件”触发“灰犀牛”的可能，任何资本市场都要抱有敬畏之心。近期国家表态放弃汇率目标，也就是说放弃了通过超发货币对抗输入性通胀的方案，人民币大概率会进一步升值，或许预示着整体估值处于低位的A股也将在今年迎来一波历史性的牛市行情。资产回报率的权衡之下，现在或许就是短线炒房客出货的最好时间，留给他们的时间不多了......

-End-

豪堂主

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