只有你能改变自己，而我，只能让你变的更强大而已！
中午去健身房人最少，都是我这种不用上班的自由人士，
前台妹子叫住我说，衣老师，听王教练说您是大咖，能不能请教个问题？
衣钵先生是我的笔名，我说我不姓衣，我姓刘，文刀刘、大刀刘，
哦哦，不好意思，刘老师，您要不方便就等您健完身再问，
我有的是时间，姑娘你说吧，
她说，是房贷转lpr的问题，我们工薪阶层，也不懂这些，怕万一选错了，到底是选固定利率，还是选lpr浮动利率？
这事三两句话说不明白，我只告诉你选哪个，你还会狐疑为什么选它，
我今天练重力，我说你要没事就到器械那边，咱边练边讲，
妹子说，网上都说利率会降，选lpr以后能少还房贷，郭佳有这么好？主动给咱降房贷？他们还说银行如果建议咱改lpr，咱就偏不改，
阴谋论，我说郭佳只是要改贷款模式，可从来没说过哪个更便宜，这都是网上猜测的，
在网上，很难听到真话，自媒体的繁荣看起来让信息更流通，但这是泥沙俱下，搅浑了一锅水，你都不知道应该听谁的，
还真是这样，她说我在网上查了很多天，看谁说的都有理，越看越糊涂，
我说，糊涂的原因是不明白原理，其实郭佳文件讲的很明白，只是很多和尚在念歪经，政策传达是冰冷的，一旦掺杂上感情，就会歪曲事实，
首先你要明白郭佳的动机是什么，并不是要收割房奴，也不是想给你省房贷，
郭佳是想放权，把贷款利率的定价权推向市场，让市场说了算，
比如八十年代都是国营企业，是郭佳在管控，后来改革开放，把企业都推向市场化，变成私营企业，怎么生产、生产出来卖多少钱，都是市场竞争的结果，市场说了算，郭佳不再插手，
银行利率也是这样，以前是郭嘉制定，和以前的国企一样制度僵硬，如果经济不景气，银行贷款放不出去，想降低贷款利率，但银行说了不算，想降息要申请央妈，
再比如，经济开始上行，银行钱都快放完了，这时候供不应求，应该提高利率，银行还得再找央妈商量涨息，
都来问我烦不烦？现在央妈觉得累了，而且老不放手容易养出个妈宝男，
所以就狠心改革，银行利率我不管了，根据市场行情做依据，银行自己来拍板，
定价大权一旦交给银行，它不得狠涨收割一把？
当然不会，利率涨跌不是一家银行说了算，lpr利率由18家银行报价，然后去掉一个最高价，去掉一个最低价，然后一平均，
这就是lpr利率，它取代的是央妈制定的基准利率，
一家银行报价高了或报低了都没用，会被去掉，只取中间值的平均数，
这18家银行包括外资银行和网络银行，大家都靠放贷赚钱，是竞争关系，
就跟大家一条街卖白菜一样，同样是白菜，你想卖的多，要比别人更便宜才行，
你利率贵了，客户自然都跑到别家银行去了，所以总有银行会降折扣拉低价格，其它银行不降？就看着客户流失吧，
我们记得，桑塔纳八十年代进入中国，就那么个火柴盒子就卖20多万，一直卖了10多年，就因为没有竞争，
后来奇瑞出现，虽然奇瑞车不怎么样，但是它便宜，这才逼迫大众降价，消费者才不被垄断企业所打劫，
把定价权交给市场，放开竞争，消费者才能得到实惠，这才是郭佳改lpr的初衷，
妹子说，哦，您这么说，确实是我们想多了，给郭佳加了那么多戏，不过我原来房贷是8折，换成lpr重新洗牌我就吃亏了啊？
不会，
如果原来贷款利率是3.8，银行给你打了8折，就等于你的贷款利率是3.04，
假如lpr新利率是3.9，你会觉得没以前的利率低，吃亏了，
不是，之前的便宜，lpr会在新利率中给你减去差额，之前利率高的话，会给你再加上这个差额，
所以说，你之前无论享受了低折扣，或者是高加点，换成lpr后不会重新洗牌，还会按原来的比例增减，
一个银行给你的房贷利率，有三部分组成:
1、lpr利率（这是基础利率）
2、郭佳调控（加点或降点调控楼市）
3、银行加点（根据客户优劣打折或加点）
如果说换成lpr后，你的房贷降低了，这和银行折扣没有关系，折扣早就定死了，郭佳调控的因素也很小，大概率是lpr利率降低了，
网上都说贷款利率以后会降低，选lpr没错，因为发达郭佳贷款利率都是在降的，
我们会不会重走发达郭佳的老路？
这个真不一定，但是利率定价权既然交给了市场，肯定是有涨有跌，
既然郭佳的本意不是收割也不是让利，当然也不允许有大幅涨跌，不要忘了郭佳还可以通过加点来调控，不是放任自由，
目前来说，坚持固定利率没有亏吃，改成lpr也不见得马上占便宜，好像换与不换没什么意义，
但换了还可以赌一下国际利率下行趋势，就这点优势，
抛出以上本质问题，再谈一下本质外的因素，
在国内，首套房的持有时间是5--8年，因为首套房多是经济户型，以后有了孩子或者二胎，孩子升学变动，或者老人需要接来照顾，房子不够住了，
换房，就是个必然的问题，
再买房贷款时，可没得选了，必须执行lpr利率，
所以说，现在不主动换成lpr，以后也会被动lpr。
衣钵先生
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