推进贷款市场报价利率改革实现“稳经济”和“稳金融”共赢

贷款市场报价利率（LoanPrimeRate,LPR）是由具有代表性的报价行，根据本行对最优质客户的贷款利率，以公开市场操作利率（主要指中期借贷便利利率）加点形成的方式报价，由中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心计算并公布的基础性的贷款参考利率，各金融机构应主要参考LPR进行贷款定价。目前，LPR包括1年期和5年期以上两个品种。

年3月22日，国新办举行应对国际疫情影响维护金融市场稳定发布会。中国人民银行相关负责人在发布会上称，要继续推进贷款市场报价利率（LPR）改革，以此引导贷款实际利率不断下行。要积极引导银行体系适当让利给实体经济，让“稳经济”和“稳金融”实现共赢。

年4月20日中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心公布，年4月20日贷款市场报价利率(LPR)为：1年期LPR为3.85%，较上一期下降20个基点，是自去年8月LPR改革以来，降息幅度最大的一次；5年期以上LPR为4.65%，较上一期下降10个基点。

一、《经济生活》角度

1.推进利率市场化改革有利于充分发挥市场在资源配置中的决定性作用，增强市场活力。有利于金融机构调整经营策略，灵活应对市场，促进资源的有效利用。

2.LPR市场化程度较高，能够充分反映信贷市场资金供求情况，使用LPR进行贷款定价可以促进形成市场化的贷款利率，提高市场利率向信贷利率的传导效率。

3.企业要制定正确的经营战略。顺应时代发展的潮流，抓住机遇，加快发展。商业银行等金融机构应调整业务结构，银行要加大中间业务的发展，改变原来单一的经营模式，实现业务的多元化策略。

4.推进利率市场化改革有利于为人们存贷款提供更多的选择。面对利率市场化的趋势，储户要兼顾风险和收益，注意投资方式多元化。商业银行，要增强竞争意识和风险意识。转变经营模式，提高服务质量，树立良好的信誉和企业形象。要尊重和利用市场规律，创新金融业务。

5.市场在资源配置中起决定作用的经济就是市场经济。实行利率市场化改革，通过价格和竞争机制，提升市场在资源有效配置中的决定性作用。但市场也有其缺陷，因此，在积极推进利率市场化改革的同时，又要加强国家的宏观调控，以保证金融市场的健康有序发展。

二、《生活与哲学》角度

1.物质决定意识，要求我们必须坚持一切从实际出发，使主观符合客观。继续实施稳健的货币政策，是统筹考虑促进经济增长和保持物价稳定的合理选择。符合我国当前经济发展的客观实际。

2.意识具有能动作用，人能够能动地认识世界和改造世界。继续实施稳健的货币政策，有利于为经济结构调整与转型升级创造稳定的金融环境和货币条件。

3.运动是绝对的，静止是相对的。世界上任何事物的存在和发展，都是绝对运动和相对静止的统一。继续实施稳健的货币政策，坚持稳中求进，体现了绝对运动和相对静止的统一。

4.规律具有客观性，人具有主观能动性，要求必须把尊重客观规律与发挥主观能动性有机结合起来，做到按规律办事。继续实施稳健的货币政策，有助于防范通货膨胀，遵循了社会经济发展的规律，体现了按规律办事。

5.实践是认识发展的动力。放开金融机构贷款利率管制，是我国金融改革稳步推进、经济稳步发展的必然结果。

6.真理是具体的，是主观和客观、理论与实践的具体的历史的统一。放开金融机构贷款利率管制，就是针对我国现行经济发展状况作出的正确决策。

7.认识具有反复性、无限性和上升性，说明追求真理是一个过程。随着经济形势的发展，我国金融机构贷款利率由管制到放开，这正是人们与时俱进、开拓创新，在实践中不断追求和发展真理的表现。

1．LPR（LoanPrimeRate）全称是“贷款市场报价利率”。影响LPR上下浮动的根本原因是

A．央行基准利率B．国家货币政策C．货币市场供求关系D．商业银行策略

市场经济条件下市场对资源配置起决定作用，由此推断出影响LPR上下浮动的根本原因是货币市场供求关系，而不应该是央行基准利率，其他条件均不是根本原因。故选C。

2．利率市场化是以央行基准利率为基础，以货币市场利率为中介，由市场供求决定金融机构存贷款利率的市场利率体系和利率形成机制。利率市场化意味着()

①市场主体有更多选择

②各商业银行间的竞争日益激烈

③商业银行的利润增加

④商业银行可以自由决定存贷款利率

A．①②B．①④C．②③D．③④

题干中利率市场化由市场供求决定金融机构存贷款利率的市场利率体系和利率形成机制，会促进各商业银行间的竞争日益激烈，使利率差异化，市场主体有更多选择，①②说法正确。③说法不对，利率市场化并不意味着商业银行的利润必然会增加。④说法不对，利率市场化是以央行基准利率为基础的，商业银行不可以自由决定存贷款利率。故选A。

3.中国人民银行决定改革完善贷款市场报价利率（LPR）形成机制，发挥好LPR对贷款利率的引导作用，促进贷款利率“两轨合一轨”，降低实体经济融资成本。这有利于

A．降低企业生产成本，减少企业的经营风险

B．实施积极财政政策，增强企业的经营活力

C．提高利率传导效率，缓解企业融资贵问题

D．发挥市场决定性作用，取消贷款基准利率

中国人民银行决定改革完善贷款市场报价利率（LPR）形成机制，发挥好LPR对贷款利率的引导作用，促进贷款利率“两轨合一轨”，降低实体经济融资成本。这有利于高利率传导效率，缓解企业融资贵问题，C符合题意。题干中做法并不能减少企业的经营风险，A不选。题干中举措不属于财政政策，而是货币政策，B不选。题干中举措属于国家宏观调控，未涉及发挥市场决定性作用，并且取消贷款基准利率地说法错误，D错误。故选C。

4．为进一步助力实体经济发展，年8月央行决定改革完善贷款市场报价利率（LPR)形成机制，新的LPR市场化程度更高，银行难以再协同设定货款利率的隐性下限。改革完善贷款市场报价利率形成机制能够

①健全货币管理体系，缓解当前经济过热压力

②提高市场配置资源的效率，降低企业融资成本

③进一步推进利率市场化改革，疏通货币政策传导机制

④增加市场信贷资金，缓解实体经济“融资难”的问题

A．①③B．①④C．②③D．②④

市场能够通过价格涨落比较及时、准确、灵活地反映供求关系变化，传递供求信息，实现资源配置，新的LPR市场化程度更高，改革完善贷款市场报价利率形成机制，有利于推进利率市场化改革，疏通货币政策传导机制，提高市场配置资源的效率，降低企业融资成本，故②③正确。当前经济是有下行的压力，而不是过热。改革完善贷款市场报价利率形成机制能够有利于推进利率市场化改革，与增加市场信贷资金无关，故①④不选。故选C。

5．年11月以来，央行加大逆周期调节力度，先后采取了对商业银行开展MLF（中期借贷便利）操作亿元以及下调一年期和五年期LPR(贷款市场报价利率)5个基点等措。上述措施的目的在于

①加快货币流通速度，稳定物价水平

②降低购房预期，促进房地产业健康发展

③实行积极的货币政策，降低融资成本

④对冲经济下行压力，促进实体经济发展

A．①②B．①④C．②③D．③④

本题考查货币政策。对商业银行开展MLF（中期借贷便利）操作亿元以及下调一年期和五年期LPR(贷款市场报价利率)5个基点等措施，降低了融资成本，促进了经济尤其是实体经济的发展，缓解了经济下行压力，是实行积极的货币政策的体现，③④符合题意。材料中措施有利于增加市场中货币流通量，与货币流通速度无关，也与是否降低房预期无关，①②错误。故选D。

6．在我国不断深化改革的今天，利率市场化已然成为金融改革的重中之重。现阶段，利率市场化已经到了最关键的时期——人民币存款与贷款利率市场化开始走向全面放开阶段，届时存贷款利率将由金融机构根据市场自主决定。对于此变化认识正确的是

①银行业竞争更加激烈，优胜劣汰不可避免

②用户更容易获得银行贷款

③存款利率可能会上升，银行存贷款利率差缩小

④对实体经济来说成本会提高，银行服务水平会下降

A．①②B．①③C．②④D．③④

利率市场化已然成为金融改革的重中之重，人民币存款与贷款利率由市场自主决定，预示者存款利率可能会上升，银行存贷款利率差缩小，银行业竞争更加激烈，优胜劣汰不可避免。①③项符合题意。用户能否获得银行贷款是需要符合货款条件的，与利率市场化没有直接关系，②项说法错误。利率市场化对实体经济来说货款成本有可能会降低，而银行的服务水平则可能会提升，④项说法错误。故选B。

7．为保障国民经济平稳运行,国家实行科学的宏观调控经常会打出“组合拳”,当经济下行压力较大时,下列政策、措施最有可能成为“组合拳”的是

A．降低存贷款利率、紧缩性财政政策、扩大国债发行规模

B．减少税收、扩大国债发行规模、提高存贷款利率

C．扩大国债发行规模、减少经济建设支出、降低存贷款利率

D．扩大国债发行规模、减少税收、降低存贷款利率

本题考查财政作用。紧缩性财政政策是经济过热时采取的措施，A错误。提高存贷款利率是经济过热时采取的措施，B错误。减少经济建设支出是经济过热时采取的措施，C错误。扩大国债发行规模和减少税收属于扩张性的财政政策，降低存贷款利率属于宽松的货币政策，D正确。故选D。

8．有不少专家建议长期贷款人选择LPR，可能的原因是

①“看不见的手”推动商业银行利率竞争

②银行降低利率水平，大幅提高银行的盈利水平

③未来房贷减少，符合我国同步富裕原则

④根据经济运行的态势，未来可能是低利率状态

A．②④B．①③C．②③D．①④

有不少专家建议长期贷款人选择LPR，可能的原因是“看不见的手”推动商业银行利率竞争，会增加利率降低的可能性。或根据经济运行的态势，未来可能是低利率状态，①④符合题意。银行降低利率水平并不能大幅提高银行的盈利水平，②说法错误。我国坚持共同富裕原则，反对同步富裕，③说法错误。故选D。

9．年11月20日，贷款市场报价利率（LPR）在改革后，迎来了第四次报价，1年期LPR报价为4.15%，相比前值，1年期LPR下调5个基点。央行称，此次贷款市场报价利率（LPR）下调，旨在支持实体经济发展稳健的货币政策取向没有改变。这说明

A．不同的事物包含着不同的矛盾

B．矛盾主要方面决定事物的性质

C．矛盾主次方面在一定条件下相互转化

D．主要矛盾对事物的发展起决定性作用

事物的性质主要是由主要矛盾的主要方面决定的，此次贷款市场报价利率（LPR）下调，旨在支持实体经济发展稳健的货币政策取向没有改变，故B正确。材料反映支持实体经济发展稳健的货币政策取向没有改变，与不同的事物包含着不同的矛盾无关，没有涉及矛盾的两方面在一定条件下相互转化，也没有涉及主要矛盾对事物的发展起决定性作用，故ACD不选。故选B。

10.材料年7月，央行取消了贷款利率下限，向利率市场化迈出了实质性一步。年3月22日，中国人民银行相关负责人在发布会上称，要继续推进贷款市场报价利率（LPR）改革，以此引导贷款实际利率不断下行。利率市场化，贷款利率依据供求关系上下浮动，一方面将倒逼银行理财产品更具差异性，让百姓有多种选择，让企业多元融资。另一方面，也会加剧各商业银行为追逐利润甚至不择手段而相互倾轧。

结合材料，用《经济生活》知识说明利率市场化是一把双刃剑。

①利率市场通过资金价格的波动来反映供求关系，促使银行业参与市场竞争，实现资源的合理配置。②健全生产要素参与分配制度，让资本的活力竞相迸发。③市场调节存在自发性、盲目性、滞后性等固有弊端，单纯的利率市场调节也会造成资源配置效率低下、资源浪费、经济波动，需要加强国家的宏观调控。

利率市场化是一把双刃剑，既是机遇也是挑战，从其积极影响和消极影响两个角度加以分析。利率市场化的意思是根据资金的实际需求调节供求，有利于实现资源合理配置，健全生产要素参与分配制度，但容易造成各商业银行不择手段，相互倾轧。

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