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什么是高利贷？
01从央行到最高院根据《最高人民法院关于修改关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定的决定》，年8月20日起，民间借贷利率超过合同成立时一年期贷款市场报价利率（LPR）四倍的不受保护。
如果了解近年来我国央行利率改革，我们会发现最高院司法解释的变化早已是题中之义，法律相较于交易实践反而呈现出滞后性。
年10月，央行正式推出LPR（LoanPrimeRate）作为商业银行贷款定价参考。
年8月16日，国务院常务会议明确要求运用市场化改革办法推动实际利率水平明显降低，改革完善市场报价利率形成机制。
年8月17日，人民银行发布改革完善贷款市场报价利率形成机制公告（〔〕第15号）。
年10月28日，人民银行发布公告，要求自年1月1日起，各金融机构不得签订参考贷款基准利率定价的浮动利率贷款合同。
存量浮动利率贷款定价基准转换以LPR为定价基准加点（加点可为负值），自年3月1日开始，原则上应于年8月31日前完成。
受新冠肺炎疫情影响，各银行初期主要以网上银行、手机银行等线上方式开展转换。
疫情期间很多人应该都收到过银行转换LPR住房贷款利率的通知。
随着疫情防控态势趋稳，存量浮动利率贷款定价基准转换进度也在进一步加快。
据公开报道，截至年4月中旬，绝大多数全国性银行已将LPR取代贷款基准利率成为商业银行内部资金转移定价（FTP）的主要参考基准。
LPR改革走过一年后，年8月20日，最高人民法院召开新闻发布会，正式发布新修订的《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》。
02何为LPR（LoanPrimeRate）？LPR报价机制最早起源于美国。年，美联储推出的LPR最初由最大的30家银行进行报价，《华尔街日报》根据报价行提供的报价数据计算并发表，报价原理是基于成本加成定价法。
年10月25日，我国央行宣布贷款基础利率（LoanPrimeRate，简称LPR）集中报价和发布机制正式运行。
第一代LPR被称为“贷款基础利率”，这是一种非常直译的叫法。
“贷款基础利率”与“贷款基准利率”一字之差。
实际上，LPR能够被中央首肯主要还是为了解决“贷款基准利率”阻碍货币政策有效传导的难题。
贷款基础利率是商业银行对其最优质客户执行的贷款利率，其他贷款利率可在此基础上加减点生成。
全国银行间同业拆借中心为贷款基础利率的指定发布人。
首批报价行共9家，分别为工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、交通银行、中信银行、浦发银行、兴业银行和招商银行。
每个工作日在各报价行报出本行贷款基础利率的基础上，剔除最高、最低各1家报价后，将剩余报价作为有效报价，以各有效报价行上季度末人民币各项贷款余额占所有有效报价行上季度末人民币各项贷款总余额的比重为权重，进行加权平均计算，得出贷款基础利率报价平均利率，于每个工作日通过上海银行间同业拆放利率网对外公布。
第二代LPR是版“贷款市场报价利率”。
年8月16日，中国人民银行再次决定进一步改革完善市场报价利率的形成机制，主要内容包括：
LPR的报价频率由每日改为每月；增加LPR的期限品种，在原有“1年期”的期限基础上，增加“五年期以上”的期限品种；LPR的报价参照标准由“1年期贷款基准利率”转变为“1年期中期便利借贷MLF利率”，同时要求存量贷款保持利率不变，新发放贷款应主要参考LPR定价；LPR的报价行扩大至包括西安银行、台州银行、上海农商银行、广东顺德银行、渣打银行（中国）、花旗银行（中国）、深圳前海微众银行与浙江网商银行在内的共18家综合实力较强的银行；LPR的最小变动单位由原先的1BP转变为5BP。
BP即BasisPoint，是基点的意思，一个基点等于0.01%，也就是1%的百分之一。
03民间借贷新变化LPR的报价频率为每月，那么一旦发生纠纷，如何判断民间借贷约定的利率是否超过了四倍LPR？
从本次修改的规定来看，应以民间借贷合同成立时LPR而非纠纷发生后法院裁判时的LPR为标准。
关于自然人之间的民间借贷合同，有一种法律建议是，因为《民法典》第条规定合同“自贷款人提供借款时成立”，所以从规避利率风险角度，自然人之间应避免打款横跨每月20日。
本文赞同该意见。关于利率风险还需要注意的是，从短期来看国内经济面临较大下行压力，从中长期来看我国GDP增速下移将成为常态，市场一般认为在此背景下利率基本会维持在低位波动，但不排除经济进入加息周期导致LPR走高。
全国银行间同业拆借中心20日公布数据显示，新一期1年期LPR为3.85%，5年期以上LPR为4.65%，均与上一期持平。
自4月下调以来，LPR已连续4个月“按兵不动”。
公布日期
1年期LPR
5年期以上LPR
年8月20日
4.25%
4.85%
年9月20日
4.20%
4.85%
年10月21日
4.20%
4.85%
年11月20日
4.15%
4.80%
年12月20日
4.15%
4.80%
年1月20日
4.15%
4.80%
年2月20日
4.05%
4.75%
年3月20日
4.05%
4.75%
年4月20日
3.85%
4.65%
年5月20日
3.85%
4.65%
年6月22日
3.85%
4.65%
年7月20日
3.85%
4.65%
年8月20日
3.85%
4.65%
根据公开信息整理
此次修改决定中，最高院明确了“本规定施行后，人民法院新受理的一审民间借贷纠纷案件，适用本规定”。需要注意的是：
（1）新受理的案件，如果借贷行为发生在年8月20日之前的，可参照原告起诉时一年期贷款市场报价利率四倍确定受保护的利率上限；（2）已经受理的案件，即正在审理的一审或二审案件，不能依据新的修改决定，仍然只能依据原《民间借贷规定》主张权利。
关于涉及“贷款市场报价利率”的民刑交叉问题，应当严格依据“罪刑法定”原则，在相关刑事法律规范正式修改前，所有刑事案件均不应当适用修改后的《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》定罪量刑。
全国银行间同业拆借中心受权公布贷款市场报价利率（LPR）公告查询网址为：
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